Hundekrankenversicherung mit Direktabrechnung: Wer bezahlt die Tierarztrechnung direkt?

Eine Hundekrankenversicherung soll Dich vor hohen Tierarztkosten schützen. Das Problem: Bei einer aufwendigen Untersuchung, einer Operation oder einem längeren Klinikaufenthalt können schnell mehrere Tausend Franken oder Euro zusammenkommen. Auch mit Versicherung musst Du die Rechnung bei den meisten Anbietern zunächst selbst bezahlen und bekommst das Geld erst später zurück – eine Zeit mit einer riesigen Lücke im Geldbeutel. Eine Hundekrankenversicherung mit Direktabrechnung kann dieses Problem lösen. Dabei rechnet die Tierarztpraxis oder Tierklinik direkt mit dem Versicherer ab.

Doch so einfach ist es nicht. «Direktabrechnung» kann je nach Versicherung etwas anderes bedeuten. Manche Anbieter haben ein eigenes Abrechnungssystem, andere arbeiten mit einer Abtretungserklärung. Bei wieder anderen funktioniert die direkte Abrechnung nur, wenn die behandelnde Praxis vorab explizit zustimmt.

Wir haben uns deshalb angeschaut, welche Modelle es aktuell in der Schweiz, Deutschland und Österreich gibt.

Hundekrankenversicherung mit Direktabrechnung in Deutschland

In der Schweiz haben wir aktuell nur Trupanion als Anbieter einer Hundekrankenversicherung mit vorgesehener Direktabrechnung gefunden. Trupanion ermöglicht es Tierarztpraxen und Tierkliniken, Rechnungen direkt beim Versicherer einzureichen. Der gedeckte Betrag wird anschliessend direkt an die Praxis bezahlt. Dafür muss die behandelnde Praxis das Verfahren unterstützen.

Das Verfahren läuft digital über ein eigenes Tierarztportal. Trupanion gibt zudem an, dass die Wahl des Tierarztes frei erfolgen kann. Die Direktabrechnung setzt trotzdem die Zustimmung der jeweiligen Praxis voraus. Trupanion Schweiz: Produkte

Damit ist Trupanion derzeit der einzige Anbieter, bei dem wir für die Schweiz eine ausdrücklich vorgesehene Direktabrechnung anhand der Anbieterinformationen eindeutig belegen konnten.

Hundekrankenversicherung mit Direktabrechnung in Österreich

In Österreich haben wir aktuell AGILA als Anbieter mit ausdrücklich vorgesehener Direktabrechnung gefunden. Die Tierarztpraxis oder Tierklinik kann die Rechnung direkt bei AGILA einreichen. Der erstattungsfähige Betrag wird anschliessend an die Praxis ausgezahlt.

Wichtig: Die Direktabrechnung funktioniert nur, wenn die behandelnde Praxis damit einverstanden ist. AGILA stellt dafür eine eigene Abtretungserklärung für Österreich bereit.

Hundekrankenversicherung mit Direktabrechnung in der Schweiz

In Deutschland ist die Auswahl mit Trupanion, Vetprotect24, HanseMerkur, Lassie und AGILA deutlich grösser. Allerdings zeigen die deutschen Anbieter, warum man bei der Bezeichnung «Direktabrechnung» genauer hinschauen sollte.

Trupanion: Direkte Zahlung an den Tierarzt

Trupanion bietet die Hundekrankenversicherung mit Direktabrechnung nicht nur in der Schweiz, sondern auch in Deutschland an. Das Grundprinzip entspricht dem Schweizer Modell: Die Rechnung wird digital an Trupanion übermittelt und der Versicherer bezahlt den übernommenen Betrag direkt an den Tierarzt.

Vetprotect24: Direktabrechnung mit Versichertenkarte

Ein ebenso interessantes Modell bietet Vetprotect24: Hier kommt eine Versichertenkarte zum Einsatz. Bei teilnehmenden Tierarztpraxen kann die Karte vorgelegt werden und die Praxis rechnet direkt mit der Versicherung ab. Eine Vorleistung durch den Hundehalter soll dadurch entfallen.

Nach eigenen Angaben von Vetprotect24 nehmen inzwischen mehr als 20’000 Tierarztpraxen an diesem Verfahren teil (diese Zahl stammt vom Anbieter selbst).

Interessant ist dieses Modell vor allem deshalb, weil die Direktabrechnung nicht erst nach der Behandlung über eine separate Abtretungserklärung organisiert werden muss. Die Versichertenkarte dient als Zugang zum Abrechnungsverfahren.

Allerdings gilt auch hier: Die direkte Abrechnung funktioniert nur bei teilnehmenden Praxen. Wird der Tierarzt nicht über dieses System abgerechnet, kann weiterhin die normale Rechnungseinreichung mit anschliessender Erstattung notwendig sein.

HanseMerkur: Direktabrechnung mittels „Abtretung“

Bei der HanseMerkur ist eine direkte Abrechnung mit dem Tierarzt ebenfalls möglich. Das Verfahren funktioniert allerdings anders. Zunächst muss die Praxis einer Direktabrechnung zustimmen. Anschliessend tritt der Versicherungsnehmer seinen Anspruch auf Kostenerstattung für die konkrete Rechnung schriftlich an die Tierarztpraxis bzw. Tierklinik ab. Die Praxis reicht die Rechnung zusammen mit der Abtretungserklärung bei der HanseMerkur ein.

Übernimmt die Versicherung wegen eines Selbstbehalts oder nicht versicherter Leistungen nicht die gesamte Rechnung, muss der Hundehalter den verbleibenden Betrag selbst an die Praxis bezahlen.

Die Direktabrechnung ist hier also möglich, aber nicht mit einer vollständig automatisierten Abrechnung vergleichbar.

Lassie: Direktabrechnung mit teilnehmenden Praxen

Auch Lassie bietet in Deutschland eine Direktabrechnung an. Der Anbieter erklärt ausdrücklich, dass eine Tierarztpraxis oder Tierklinik die Rechnung direkt bei Lassie einreichen kann. Voraussetzung ist die Zustimmung der Praxis.

Für die Direktabrechnung benötigt Lassie die Rechnung und eine vom Versicherungsnehmer unterschriebene Abtretungserklärung. Der Versicherer erstattet den übernommenen Betrag anschliessend direkt an die Praxis. Einen verbleibenden Eigenanteil oder andere nicht erstattungsfähige Kosten rechnet die Praxis mit dem Kunden ab.

AGILA: Direktabrechnung über Praxis/Klinik

Auch AGILA ermöglicht in Deutschland die Direktabrechnung. Dabei kann eine Tierarztpraxis die Rechnung über eine Schnittstelle, ein Online-Formular oder per E-Mail einreichen. Der Zahlungsempfänger kann dabei die Praxis bzw. Klinik sein.

AGILA arbeitet ebenfalls mit einer Abtretung des Erstattungsanspruchs. Der Versicherer stellt entsprechende Vorlagen für Deutschland und Österreich bereit.

Interessant ist dabei die technische Infrastruktur: Über das Praxismanagementsystem easyVET kann eine Direktabrechnung direkt aus der Praxissoftware angestossen werden. Alternativ stehen ein Online-Formular und die Einreichung per E-Mail zur Verfügung.

Auch bei AGILA gilt allerdings: Die Tierarztpraxis muss mit dem Verfahren einverstanden sein. Eine allgemeine Liste aller Praxen, die Direktabrechnungen akzeptieren, führt AGILA leider nicht.

Warum gibt es so wenige Hundekrankenversicherungen mit Direktabrechnung?

Warum die Direktabrechnung am Markt vergleichsweise selten ist, hat mehrere Gründe. Ein Grund liegt im zusätzlichen organisatorischen und technischen Aufwand.

Bei einer klassischen Tierkrankenversicherung ist der Ablauf vergleichsweise einfach: Du erhältst die Rechnung, bezahlst sie und reichst sie anschliessend bei Deiner Versicherung ein. Die Versicherung erstattet Dir den anerkannten Betrag.

Bei einer Direktabrechnung müssen dagegen mehrere Beteiligte miteinander kommunizieren. Die Praxis muss den Versicherungsvertrag und das behandelte Tier korrekt zuordnen. Der Versicherer muss die Rechnung prüfen, feststellen, welche Leistungen versichert sind, Selbstbehalte und andere Vertragsbestandteile berücksichtigen und anschliessend direkt an die Praxis zahlen. Bei digitalen Abrechnungssystemen kommt eine technische Schnittstelle zwischen Versicherung und Tierarztpraxis hinzu.

Eine Tierarztrechnung ist nicht automatisch identisch mit der Versicherungsleistung. Der Versicherer muss zuerst prüfen, welche Positionen tatsächlich gedeckt sind. Bei einer normalen Erstattung bekommt der Hundehalter diese Entscheidung nach der Rechnungseinreichung. Bei einer Direktabrechnung muss sie irgendwie in den Zahlungsprozess zwischen Versicherung und Praxis integriert werden, ansonsten kann es zu Nachforderungen oder Differenzen kommen. Das macht das Verfahren aufwendiger.

Was muss ich beachten, wenn ich eine Versicherung mit Direktabrechnung wählen will?

Wer gezielt nach einer Hundekrankenversicherung mit Direktabrechnung sucht, sollte nicht nur fragen, ob der Versicherer «Direktabrechnung» anbietet. Entscheidend ist vielmehr, wie sie funktioniert, ob die eigene Tierarztpraxis daran teilnimmt und welcher Teil der Rechnung trotzdem selbst bezahlt werden muss.

Prüfe zunächst, ob die Direktabrechnung bei jeder Tierarztpraxis oder nur bei teilnehmenden Praxen möglich ist. Manche Versicherer arbeiten mit einem eigenen Abrechnungssystem, bei anderen muss die Praxis einer Abtretung des Erstattungsanspruchs zustimmen. Frage im Zweifel Deine bevorzugte Tierarztpraxis, ob sie mit dem jeweiligen Versicherer direkt abrechnet.

Wichtig ist auch, welche Kosten tatsächlich direkt übernommen werden. Selbstbehalte, nicht versicherte Leistungen oder Kosten oberhalb einer vereinbarten Leistungsgrenze musst Du unter Umständen trotzdem selbst bezahlen. Eine Direktabrechnung bedeutet also nicht, dass Du bei einem Tierarztbesuch grundsätzlich keine Rechnung mehr bekommst.

Ebenfalls solltest Du klären, ob die Direktabrechnung nur im Inland oder auch im Ausland möglich ist. Gerade bei einer Hundekrankenversicherung mit Auslandsdeckung kann das einen erheblichen Unterschied machen.

Und schliesslich lohnt sich ein Blick auf den Ablauf im Notfall: Muss die Praxis vor der Behandlung eine Zusage der Versicherung einholen? Braucht es eine Abtretungserklärung? Gibt es eine Versichertenkarte oder ein digitales Verfahren?

Je einfacher der Prozess geregelt ist, desto hilfreicher ist die Direktabrechnung gerade bei teuren oder ungeplanten Behandlungen.

Quellen, Links und weiterführende Informationen

• Vetprotect24: https://vetprotect24.de/
• HanseMerkur, Direkte Abrechnung mit dem Tierarzt – so funktioniert es: https://www.hansemerkur.de/kundenthemen/direkte-abrechnung-tierarzt
• Lassie Direktabrechnung: https://de.lassie.co/direktabrechnung
• Tierarztportal von AGILA (Informationen & Voraussetzungen für die Direktabrechnung mit AGILA): https://www.agila.de/kontakt/tierarztportal
• Trupanion: https://trupanion.eu/de-ch

Transparenzhinweis

Dieser Artikel ist keine Werbung und keine Empfehlung für einen bestimmten Versicherungsanbieter. Wir stellen die genannten Versicherungen nur vor, weil sie nach unseren Recherchen eine Direktabrechnung mit Tierarztpraxen oder Tierkliniken ermöglichen.

rundum.dog erhält von den genannten Anbietern keine Provision, Vergütung oder sonstige Gegenleistung für die Erwähnung in diesem Artikel. Es bestehen auch keine bezahlten Kooperationen mit den hier genannten Versicherern.

Unser Ziel ist es, die verschiedenen Modelle der Direktabrechnung verständlich zu erklären und Dir eine unabhängige Entscheidungsgrundlage zu geben.